A quel âge faut-il rembourser toutes ses dettes ? Cela dépend de quelques choses (2024)

Le consommateur américain moyen a une dette d'environ 25 483 $, en dehors de son hypothèque, et le propriétaire moyen a un solde hypothécaire de 215 655 $. Les jeunes d’une vingtaine d’années sont souvent embourbés par les dettes étudiantes, tandis que les trentenaires se retrouvent à contracter davantage de dettes de carte de crédit et d’hypothèques. Il n’est pas si surprenant que les consommateurs dans la trentaine et la quarantaine – qui agrandissent leur famille, achètent une maison et font généralement face à des dépenses plus élevées – soient plus endettés.

Mais si s’endetter dans sa jeunesse est considéré comme le statu quo, quel est le meilleur âge pour le rembourser ?

La réponse, a trouvé CNBC Select, dépend de plusieurs éléments.

Kevin O'Leary, investisseur sur "Shark Tank" et auteur sur les finances personnelles,dit en 2018que l'âge idéal pour se libérer de ses dettes est de 45 ans. C'est à cet âge, a déclaré O'Leary, que vous entrez dans la dernière moitié de votre carrière et que vous devriez donc augmenter votre épargne-retraite afin d'assurer une vie confortable pendant vos années de vieillesse. .

C'est difficile à faire, a-t-il soutenu, si vous continuez à rembourser d'autres soldes.

Bien que les conseils d'O'Leary vous mettent certainement dans une excellente position pour prendre votre retraite au milieu de la soixantaine ou plus tôt, le choix de rembourser vos dettes est nuancé, en particulier pour les propriétaires (plus de détails ci-dessous).

Si vous avez des dettes à taux d'intérêt élevé, comme une dette de carte de crédit ou un prêt automobile avec unAVRà deux chiffres — il serait logique que vous suiviez les conseils d'O'Leary et que vous les remboursiez le plus rapidement possible. Garder un solde sur une carte de crédit peut facilement vous coûter des milliers de dollars en intérêts et vous prendre des années à rembourser, à moins que vous ne priorisiez un plan d'attaque.

Ce n'est pas exagéré : prenez leChasser la carte de créditdéclaration ci-dessous. Avec un TAEG de 25,74 %, il faudrait 21 ans au titulaire de la carte pour rembourser un solde de 5 311,57 $ s'il ne faisait quepayé le minimum. Ils finiraient par payer un total de 15 891 $, intérêts compris.

Cet argent serait bien mieux gagné par une personneintérêts composésdans un fonds de retraite au cours des 21 prochaines années, au lieu de payer davantage aux sociétés émettrices de cartes de crédit en frais d'intérêt.

Cependant, pour les produits de crédit avec des taux d'intérêt plus bas, tels que les prêts hypothécaires et même les prêts automobiles à 0 % de TAEG, chaque emprunteur doit prendre la décision qui convient à son portefeuille et à son budget.

Si votre dette vous coûte moins cher que ce que vous prévoyez gagner en bourse (en fonction de la répartition de l'actif de votre portefeuille), un conseiller financier peut vous conseiller que vous pouvez effectuer des remboursem*nts inférieurs sur votre dette et avoir davantage à investir dans votre fonds de retraite.

Le dernierdonnéesde la Réserve fédérale montre que les consommateurs plus âgés conservent leurs prêts hypothécaires jusqu'à leur retraite, surtout maintenant que les taux hypothécaires sont à un plus bas historique.

Outre les considérations mathématiques, la société de courtageCharles Schwabconseille aux consommateurs de prendre en compte la tranquillité d’esprit :"... évaluez la valeur d'avoir plus d'argent en banque (ou dans votre portefeuille) par rapport à l'absence d'hypothèque."

Pensez à ce que ce serait d’avoir encore un prêt hypothécaire à la retraite, alors que votre revenu est potentiellement inférieur. Ensuite, vous devez décider si c’est quelque chose avec lequel vous pouvez vivre. De même, si devenir propriétaire de votre maison et/ou avoir un actif à transmettre vous apporte du réconfort, gardez cela à l’esprit au moment de prendre votre décision.

Le remboursem*nt de la dette est personnel et dépend d’une multitude de facteurs. Si vous êtes aux prises avec différents types de dettes persistantes et que la retraite se profile à l'horizon, envisagez de contacter votre planificateur financier ou d'utiliserressources gratuitespour déterminer combien votre dette vous coûtera au fil du temps.

Pour commencer, prenez le temps de comprendre comment votre dette pourrait vous empêcher d’atteindre vos objectifs de retraite. Commencez par noter le montant de vos dettes et utilisez uncalculateur de remboursem*nt de la dettepour voir combien de temps il vous faudra pour le rembourser.

Prenez ensuite le temps de calculer combien vous souhaitez épargner pour la retraite. Vanguard propose uncalculateur de retraitequi vous permet de saisir votre âge actuel, combien vous pouvez vous permettre d'épargner mensuellement pour la retraite et quel est votre âge idéal pour la retraite. Voyez combien vous auriez besoin d’épargner pour atteindre votre objectif de retraite, puis réfléchissez à l’ampleur que votre plan de remboursem*nt de dettes pourrait vous retenir.

Si vous avez des cartes de crédit à intérêt élevé qu'il vous faudra des années pour rembourser, envisagez uneprêt de consolidation de dettesce qui pourrait vous donner la possibilité de rembourser la dette à un TAEG inférieur.SoFides offresprêts personnelsjusqu'à 100 000 $ (selon la solvabilité) pour aider les gens à refinancer leurs cartes de crédit et autres prêts à intérêt élevé.

Quant à la nouvelle dette ? Si contracter un prêt aujourd'hui signifie que vous devrez le rembourser après 45 ans, faites le calcul et demandez-vous si le financement rendra votre vie plus stressante ou menacera de perturber vos projets de retraite. (Cela vaut pour tous les prêts non essentiels pour des voitures neuves, des achats importants, des rénovations domiciliaires, etc.)

Et si vous avez déjà un prêt hypothécaire, ne vous inquiétez pas si votre TAEG est faible. Restez simplement concentré sur l’épargne autant que possible afin d’avoir le sentiment de prendre les bonnes mesures pour atteindre cet objectif plus vaste et à long terme.