Comment un prêteur détermine-t-il votre pointage de crédit ?
Un pointage de crédit FICO est calculé en fonction de cinq facteurs :votre historique de paiement, le montant dû, le nouveau crédit, la durée de votre historique de crédit et la combinaison de crédits. Votre historique de paiements à temps et le montant du crédit que vous avez utilisé sont les deux principaux facteurs.
Les prêteurs doivent déterminer si vous pouvez confortablement payer vos paiements.Vos revenus et vos antécédents professionnels sont de bons indicateurs de votre capacité à rembourser vos dettes impayées.. Le montant du revenu, la stabilité et le type de revenu peuvent tous être pris en compte.
L’historique des paiements, le nombre et le type de comptes de crédit, votre crédit utilisé par rapport au crédit disponible et la durée de votre historique de crédit sont des facteurs fréquemment utilisés pour calculer les cotes de crédit.
Les entreprises utilisent les cotes de crédit pour prendre des décisions surs'il faut vous proposer un prêt hypothécaire, une carte de crédit, un prêt automobile et d'autres produits de crédit, ainsi que pour la sélection et l'assurance des locataires. Ils servent également à déterminer le taux d’intérêt et la limite de crédit que vous recevez.
Bookmakerssont généralement connus pour être les plus utilisés par les prêteurs. Mais le modèle de notation de crédit utilisé peut varier selon le prêteur. Bien que le score FICO 8 soit le plus courant, les prêteurs hypothécaires peuvent utiliser le score FICO 2, 4 ou 5. Les prêteurs automobiles utilisent souvent l'un des scores FICO Auto.
Le refus de crédit est le rejet d'une demande de crédit par un prêteur. Le refus de crédit est courant pour les personnes quimanquer ou retarder les paiements ou faire défaut sur leurs dettes. D'autres créanciers refusent le crédit aux consommateurs en raison d'informations manquantes ou incorrectes ou d'un manque d'antécédents de crédit.
Données des 24 derniers moisest l’information la plus importante que les prêteurs hypothécaires examinent. Cependant, ils pourraient examiner des informations désobligeantes, comme des saisies ou des faillites, survenues des années auparavant.
Bien que les fourchettes varient en fonction du modèle de notation de crédit, les cotes de crédit comprises entre 580 et 669 sont généralement considérées comme acceptables ; 670 à 739 sont considérés comme bons ; 740 à 799 sont considérés comme très bons ; et800 et plussont considérés comme excellents.
Besoin de prêts de la Federal Housing Administration (FHA)au moins un score FICO de 580avec une mise de fonds d'au moins 3,5 % (ce qui équivaut à 10 500 $ sur une maison de 300 000 $). Les prêts conventionnels nécessitent un score FICO® minimum de 620 ainsi qu'un acompte de 3 % (ce qui équivaut à 9 000 $ sur une maison de 300 000 $).
Le score FICO le plus couramment utilisé dans le secteur des prêts hypothécaires est leScore FICO 5. Selon FICO, la majorité des prêteurs extraient les antécédents de crédit des trois principales agences d'évaluation du crédit lorsqu'ils évaluent les demandes de prêt hypothécaire. Les prêteurs hypothécaires peuvent également utiliser le score FICO 2 ou le score FICO 4 dans leurs décisions.
Quels sont les 5 éléments que les prêteurs examinent lorsqu’ils approuvent votre prêt ?
L’une des premières choses que tous les prêteurs apprennent et utilisent pour prendre des décisions en matière de prêt sont les « cinq C du crédit » :Caractère, conditions, capital, capacité et garantie. Ce sont les critères que votre prêteur potentiel utilise pour déterminer s’il doit vous accorder un prêt (et à quelles conditions).
Rapport dette/revenu élevé (DTI)
Avant de vous approuver un prêt hypothécaire, les prêteurs examinent votre revenu mensuel par rapport à votre dette mensuelle, ou votre rapport dette/revenu (DTI). Une bonne règle de base : votre versem*nt hypothécaire ne doit pas dépasser 28 % de votre revenu brut mensuel. De même, votre DTI ne doit pas dépasser 36 %.
Habitudes de dépenses
Ils rechercheront des transferts ou des paiements réguliers qui pourraient indiquer une dette ou un autre engagement fixe. Et ils vérifieront si vous dépensez régulièrement moins que ce que vous gagnez, conformément aux économies que vous réclamez.
Votre pointage de crédit n'est pas le seul facteur pris en compte par les prêteurs lors du traitement d'une demande, ce qui signifiemême les personnes ayant un excellent score risquent de se voir refuser.
Les signaux d’alarme sur les relevés bancaires pour l’admissibilité à un prêt hypothécaire incluentdépôts importants inexpliqués, découverts fréquents, transactions irrégulières, remboursem*nts excessifs de dettes, passifs non divulgués et dépôts de revenus incohérents, ce qui incite les prêteurs à examiner minutieusem*nt la stabilité financière de l'emprunteur et peut exiger des mesures supplémentaires...
Votre prêteur doit généralement vérifier vos revenus pour s’assurer que vous disposez de suffisamment d’argent pour effectuer vos paiements mensuels.Ils vérifient également le solde de votre comptepour confirmer que vous disposez de suffisamment d’argent sur votre compte pour couvrir un acompte.
Le pointage de crédit minimum requis pour la plupart des prêts hypothécaires est généralementvers 620. Cependant, les prêts hypothécaires garantis par le gouvernement, comme les prêts de la Federal Housing Administration (FHA), ont généralement des exigences de crédit inférieures à celles des prêts conventionnels à taux fixe et des prêts hypothécaires à taux variable (ARM).
| Score FICO 8 moyen par génération | ||
|---|---|---|
| Génération | 2022 | 2023 |
| Génération Z (18-26 ans) | 679 - Bon | 680 - Bon |
| Millennials (27-42) | 687 - Bon | 690 - Bon |
| Génération X (43-58) | 707 - Bon | 709 - Bon |
Le score de crédit FICO moyen aux États-Unis est717, selon les dernières données FICO. Le VantageScore moyen est de 701 en janvier 2024. Les cotes de crédit, qui sont comme une note de votre historique d’emprunt, se situent entre 300 et 850.
Ceux qui ont une cote de crédit de579 et moinssont dans la zone dangereuse. Il s'agit de candidats à plus haut risque et, par conséquent, les demandes de crédit peuvent nécessiter des frais, des taux d'intérêt ou des dépôts de garantie plus élevés. La probabilité de refus est également plus probable que chez les personnes ayant des cotes de crédit plus élevées.
Quel est le score FICO d’une personne moyenne ?
Aux États-Unis, le score de crédit moyen est de 716, selon les dernières données d'Experian du deuxième trimestre 2023. Et lorsque vous ventilez le score de crédit moyen par âge, l'Américain typique se situe près ou au-dessus de ce score.
Le pointage de crédit requis et d’autres facteurs d’éligibilité pour l’achat d’une voiture varient selon le prêteur et les conditions du prêt. Pourtant, vous avez généralement besoin d’une bonne cote de crédit de661 ou supérieurpour bénéficier d'un prêt automobile. Selon Experian, environ 69 % du financement de véhicules de détail est destiné aux emprunteurs ayant une cote de crédit de 661 ou plus.
Caractère, capital (ou garantie) et capacitéconstituent les trois C du crédit. Les antécédents de crédit, des finances suffisantes pour le remboursem*nt et des garanties sont tous des facteurs permettant d’établir un crédit. Le caractère d'une personne repose sur sa capacité à payer ses factures à temps, ce qui inclut ses paiements antérieurs.
