Quels sont les critères de crédit ?
Les critères de crédit sont les différents facteurs que les prêteurs utilisent pour décider d’approuver ou non la demande de nouveau prêt d’une personne. Bien que les critères puissent varier d'un prêteur à l'autre, la plupart prendront en compte des facteurs tels que le revenu du demandeur, ses dettes existantes et son historique de paiement. Il existe également certains facteurs que la loi interdit aux prêteurs de prendre en compte.
Points clés à retenir
- Les critères de crédit sont les facteurs que les prêteurs utilisent pour évaluer la solvabilité d’un demandeur de prêt.
- Lors de l’évaluation d’un emprunteur potentiel, un prêteur examinera les informations fournies dans sa demande de prêt ainsi que ses rapports de crédit et sa cote de crédit.
- Certains facteurs, tels que la race, la religion et l’orientation sexuelle, ne peuvent pas être pris en compte par la loi dans de telles décisions.
Comprendre les critères de crédit
Les prêteurs utilisent diverses données lorsqu'ils décident d'approuver ou non un prêt et, le cas échéant, le taux d'intérêt et les autres conditions à proposer. Les trois principales sources de ces données sont la demande de prêt, le rapport de crédit du demandeur et sa cote de crédit.
Demandes de prêt
Une demande de prêt demandera généralement des informations sur les revenus individuels et les dettes de l'emprunteur potentiel. Plutôt que de simplement croire le demandeur sur parole, le prêteur peut également demander des documents justificatifs, tels que des fiches de paie ou des déclarations de revenus récentes. Si tu ne le fais pasqualifier par vous-même, vous aurez peut-être également besoin d'un parent ou d'un cosignataire pour fournir ses informations financières.
Ces informations sont nécessaires au calcul du revenu du demandeur.ratio dette/revenu (DTI), un critère couramment utilisé par les prêteurs. Le ratio DTI montre la part du revenu de la personne qu'elle utilise pour satisfaire ses dettes actuelles, telles que les hypothèques, les prêts automobiles et les soldes de cartes de crédit. Un ratio DTI élevé peut indiquer que le demandeur est déjà surchargé et, par conséquent, un mauvais candidat pour un prêt.
Les informations sur les revenus ne sont pas incluses dans les rapports de crédit d'un individu, les prêteurs doivent donc les obtenir séparément. Les rapports de solvabilité ne fournissent pas non plus d'informations sur les actifs de la personne. Ainsi, dans certains cas, les prêteurs demanderont des relevés bancaires, des relevés d'investissem*nt et des documents similaires.
Rapports de crédit
Rapports de créditcontiennent cependant de nombreuses informations qui peuvent être utiles aux prêteurs. Les rapports de crédit sont compilés par les trois principales agences nationalesbureaux de crédit—Equifax, Experian et TransUnion—sur la base des informations obtenues auprès des créanciers actuels et anciens de l'individu. Étant donné que tous les créanciers ne font pas rapport aux trois agences d’évaluation du crédit, les informations contenues dans leurs rapports peuvent ne pas être identiques. Pour cette raison, les prêteurs peuvent demander plus d’un rapport de solvabilité, surtout dans le cas d’un prêt important, comme un prêt hypothécaire immobilier.
Les informations contenues dans les rapports de crédit comprennent généralement une liste des comptes de crédit de la personne, le montant qu'elle doit sur chacun d'entre eux et un relevé mois par mois indiquant si elle a effectué ses paiements à temps. La plupart des informations contenues dans les rapports de crédit remontent jusqu'à sept ans.
Un rapport de crédit aidera un prêteur à voir en un coup d'œil dans quelle mesure la personne a fait preuve de fiabilité dans le remboursem*nt de ses dettes, ainsi que si elle a déclaré faillite au cours des sept à dix dernières années ou si ses comptes ont été transférés à unagence de recouvrement de créances. Il indiquera également s’ils ont récemment demandé un autre crédit.
Cotes de crédit
En plus des rapports de solvabilité, le prêteur est susceptible d'obtenir unpointage de créditpour le demandeur. Les cotes de crédit sont basées sur les informations contenues dans les rapports de crédit mais n'y sont pas incluses, elles doivent donc également être demandées séparément.
Le système de notation de crédit le plus largement utilisé est leScore FICO. Bien qu'il existe plusieurs modèles de notation FICO, y compris des modèles spécialisés pour les cartes de crédit, les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, ils sont généralement basés sur cinq critères pondérés :
- Historique des paiements (35%).Fondamentalement, si la personne a toujours payé ses factures de crédit à temps.
- Montants dus (30%).Ce facteur examine à la fois le montant global que la personne doit et le montant de sa dette actuelle par rapport au montant total de ses dettes.crédit renouvelablequi est à leur disposition - une mesure connue sous le nom de leurtaux d'utilisation du crédit. Du point de vue du prêteur, plus ce ratio est bas, mieux c'est.
- Durée des antécédents de crédit (15 %).Avoir des comptes plus anciens (et suivre leurs paiements) est considéré comme un plus.
- Nouveau crédit (10%).Les prêteurs considèrent comme un signal d’alarme si un demandeur a récemment demandé un grand nombre de nouveaux crédits.
- Mixage de crédit (10%).Les prêteurs aiment voir des emprunteurs qui ont démontré qu’ils peuvent gérer plusieurs formes de crédit, comme un prêt automobile et une carte de crédit.
Facteurs que les prêteurs ne prennent pas en compte
Sous le régime fédéralLoi sur l'égalité des chances en matière de créditet d'autres lois, les prêteurs ne sont pas autorisés à prendre en compte certains faits concernant un demandeur de crédit. Ceux-ci incluent :
- Course
- Couleur
- Religion
- origine nationale
- Sexe (y compris le genre, l'identité de genre et l'orientation sexuelle)
- État civil
- Âge (à condition qu'ils soient assez âgés pour conclure un contrat légal)
- Participation à un programme d'aide publique, comme leProgramme d'assistance nutritionnelle supplémentaire (SNAP), familièrement appelés « bons d'alimentation », ouAssurance Invalidité de la Sécurité Sociale (SSDI)
En plus de ne pas être autorisés à rejeter un demandeur de prêt sur la base de ces critères, les prêteurs ne peuvent pas leur facturer des taux d’intérêt ou des frais plus élevés.
Comment améliorer vos critères de crédit
Avant de demander un prêt, il est utile d’examiner vos rapports de crédit et votre cote de crédit pour voir où vous en êtes.
Selon la loi, vous pouvez obtenir gratuitement vos rapports de crédit auprès de chacun des trois principaux bureaux au moins une fois par an. Sur le seul site officiel à cet effet, AnnualCreditReport.com, vous pouvez consulter vos rapports de crédit et les lire en ligne. Si vous constatez des erreurs susceptibles d'interférer avec votre capacité à obtenir un crédit supplémentaire, vous avez le droit de les contester et l'agence d'évaluation du crédit est tenue d'enquêter sur la question et de vous répondre.
Vous pouvez également obtenir gratuitement votre pointage de crédit auprès de nombreuses banques et sociétés émettrices de cartes de crédit. Il y asites Web qui fournissent des cotes de crédit gratuites, aussi.
Si vos rapports de crédit ou votre pointage de crédit suggèrent que vous pourriez avoir des difficultés à obtenir l'approbation d'un prêt, vous souhaiterez peut-être reporter votre demande et commencer à les améliorer, en utilisant les critères décrits ci-dessus à titre indicatif.
Qu’est-ce qu’un bon ratio dette/revenu (DTI) ?
Ce qui constitue un bon ratio dette/revenu peut varier d’un prêteur à l’autre et selon le type de prêt que vous demandez. De manière générale, un ratio DTI de 35 % ou moins est considéré comme préférable.Notez que si les ratios d'utilisation du crédit ne prennent en compte que la dette renouvelable, comme les cartes de crédit, les ratios DTI incluent égalementdettes à tempérament, comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, soit essentiellement tous les remboursem*nts de dettes dont vous êtes responsable chaque mois.
Qu’est-ce qu’un bon ratio d’utilisation du crédit ?
Les prêteurs aiment généralement voir un taux d’utilisation du crédit inférieur à 30 %.Vous pouvez améliorer votre taux d'utilisation du crédit en remboursant vos soldes de crédit renouvelable existants ou en contractant un crédit renouvelable supplémentaire, ou les deux.
Si un prêt vous est refusé, pouvez-vous savoir pourquoi ?
En vertu de la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit, les banques sont tenues de vous informer de leur décision, par écrit, dans les 30 jours suivant votre demande dûment remplie.Si tu es rejeté, cela prendra la forme d'unaction indésirablelettre. La lettre expliquera soit la raison pour laquelle vous avez été rejeté, soit vous indiquera comment obtenir ces informations.
L'essentiel
Les prêteurs utilisent divers critères pour décider d’approuver ou non votre demande de crédit. En faisant ce que vous pouvez pour améliorer vos performances sur ces critères, vous pouvez améliorer vos chances d’approbation et d’obtenir les meilleurs tarifs et conditions possibles.
