Au fur et à mesure du processus de prêt hypothécaire, la souscription est l’une des dernières étapes de votre demande de prêt hypothécaire.
Dans cet article, nous aborderons les sujets suivants.
Qu’est-ce que la souscription d’un prêt hypothécaire ?
Qu’est-ce qu’un souscripteur hypothécaire et pourquoi une demande de prêt hypothécaire est-elle adressée à un souscripteur hypothécaire ?
Quelle partie du processus de demande de prêt hypothécaire est la souscription ?
Que se passe-t-il lors de la souscription d’un prêt hypothécaire ?
Combien de temps prend la souscription ?
Que pouvez-vous faire pour accélérer la souscription ?
Pourquoi un assureur rejetterait-il votre demande de prêt hypothécaire ?
Que se passe-t-il si un prêt hypothécaire est refusé pendant le processus de souscription ?
Qu’est-ce que la souscription d’un prêt hypothécaire ?
La souscription d'un prêt hypothécaire est un processus par lequel votre prêteur se charge de votre évaluation des risques financiers moyennant des frais (les intérêts que vous payez). Le prêteur doit être à l’aise avec le risque du prêt.
Les contrôles de souscription impliqués comprennent :
- Comprendre votre historique de crédit
- Biens de sécurité en question
- Votre abordabilité
- Contrôles Know Your Customer (KYC) et anti-blanchiment d'argent (AML)
Qu’est-ce qu’un souscripteur hypothécaire et pourquoi une demande de prêt hypothécaire est-elle adressée à un souscripteur hypothécaire ?
Le travail d’un souscripteur hypothécaire consiste à évaluer le « risque de délinquance », c’est-à-dire le risque global que vous ne soyez pas en mesure de payer l’hypothèque, et il travaille en interne avec l’équipe des risques pour évaluer le revenu, l’abordabilité, le profil de crédit et l’adresse de sécurité du client.
Une fois qu’un souscripteur de prêts hypothécaires a donné son approbation, l’étape suivante consisterait en une offre formelle et un échange de contrats.
Une ventilation complète dele processus hypothécaire peut être trouvé ici. Avec une offre hypothécaire formelle, le prêteur se réserve le droit de retirer la demande si les circonstances changent.
Quelle partie du processus de demande de prêt hypothécaire est la souscription ?
Les prêteurs appliquent des critères de souscription différents en fonction du type de prêt hypothécaire et de la manière dont le produit financier est structuré. Le processus de base est le suivant :
1. Vérification de crédit préalable
UNvérification de crédit douceest un premier aperçu de certaines informations de votre rapport de crédit. Les entreprises effectuent des recherches douces pour décider du succès de votre demande sans procéder à un examen complet de vos antécédents de crédit.
2. Cartographie des points
Cela se produit généralement après avoir effectué une enquête et une première vérification de solvabilité.
Vous recevrez un score qui prend en compte plusieurs facteurs, notamment le revenu, la situation professionnelle et les dettes.
Après ce point, vous recevrez un accord de principe hypothécaire.
3. Évaluation de la propriété et examen approfondi
Votre prêteur choisira un évaluateur parmi son panel pour évaluer la propriété de manière indépendante.
Un examen approfondi de votre prêt sera complet sur vos finances où des documents complémentaires pourront vous être demandés.
Que se passe-t-il lors de la souscription d’un prêt hypothécaire ?
Lorsque votre demande de prêt hypothécaire entre dans la phase de souscription au Royaume-Uni, les souscripteurs utilisent diverses sources d'informations pour évaluer votre attitude à l'égard du crédit, des remboursem*nts et de votre style de vie.
Les souscripteurs évalueront votre solvabilité et le degré de risque potentiel impliqué dans l'accord sur la base des informationsà partir de vérifications de référencement de crédit, votre historique financier et votre formulaire de demande de prêt hypothécaire.
La décision finale de souscription est généralement basée sur 5 éléments différents, comme indiqué ci-dessous :
Décision de souscription hypothécaire
Règles de politique :
Certaines conditions doivent être remplies avant d’aller de l’avant. Il s’agit notamment d’établir vos dettes, votre âge, votre statut de résident actuel, le montant maximum du prêt et la propriété elle-même.
Abordabilité :
Dans le cadre des vérifications d’abordabilité effectuées par un prêteur, celui-ci voudra également connaître toutes vos dettes, car les rembourser peut avoir un impact sur votre capacité à effectuer vos remboursem*nts hypothécaires.
Le modèle d’abordabilité examine essentiellement votre capacité à rembourser l’hypothèque tout en maintenant vos dépenses actuelles. Il prend également en compte la capacité de remboursem*nt dans le cadre des changements actuels et futurs projetés des conditions économiques, par exemple la récente hausse des taux d'intérêt de la Banque d'Angleterre.
Rapports de crédit :
En plus des contrôles de capacité financière et des dettes éventuelles, votrerapport de créditindiquera également au prêteur si vous avez déjà manqué des paiements ou fait défaut sur vos dettes dans le passé.
Avoir un bon dossier de crédit vous fera probablement paraître moins risqué et plus attrayant aux yeux du prêteur hypothécaire. Vous pourrez ensuite télécharger un rapport de crédit à jour.lien.
Contrôles de fraude :
Dans le cadre des règles AML (Anti Money Laundering) et KYC (Know your customer), le prêteur doit être convaincu qu'il sait d'où vient tout votre argent. C'est pourquoi parfois, si vous disposez d'un dépôt offert, ils peuvent vous demander plus de détails. Ils peuvent également vous demander de clarifier certaines transactions.
Évaluation des biens
Le souscripteur voudra également en savoir plus sur la maison que vous souhaitez acheter. Bien que le rapport d’évaluation de la propriété soit distinct de la souscription elle-même, son examen fera partie du processus décisionnel du souscripteur.
Combien de temps prend la souscription ?
En règle générale, la souscription d’un prêt hypothécaire peut être effectuée en une semaine. La durée du processus de souscription peut dépendre :
L'expérience du souscripteur hypothécaire
Le volume des candidatures. Il y a des périodes plus propices au refinancement ou à l'achat (Printemps) que d'autres (Noël)
Les complexités de votre candidature. Il est important de comprendre que si le souscripteur hypothécaire ne dispose pas de toutes les informations demandées, cela retardera le processus et le temps qu’il prendra.
Accelerated Finance peut vous aider à vous assurer que vous avez fourni toutes les informations correctes pour que le processus de souscription puisse démarrer et que le processus se déroule sans problème.
Que pouvez-vous faire pour accélérer la souscription ?
Comme la souscription peut avoir lieu à huis clos, elle est considérée comme secrète, mais si vous suivez les deux points ci-dessous, la demande pourrait être plus proche de l’approbation.
Divulgation complète :Il existe de nombreuses façons pour le prêteur de découvrir des informations que vous pensiez peut-être avoir été enterrées en toute sécurité. Une divulgation complète dès le début vous donnera, à vous et à votre prêteur, la possibilité d'évaluer si les méfaits passés sont des tueurs à gages ou si vous avez simplement besoin d'informations supplémentaires pour les surmonter.
Soyez « à fond » avec les demandes de documents- L'obtention d'un prêt hypothécaire consiste à documenter les informations nécessaires utilisées pour approuver votre prêt. C’est l’une des principales raisons pour lesquelles le processus de prêt est retardé. Dans la plupart des cas, si votre prêteur n’en avait pas besoin, il ne l’aurait pas demandé. Passer quelques heures à vous assurer que tous les documents sont en ordre peut vous faire économiser du temps et de l'argent.
Pourquoi un assureur rejetterait-il votre demande de prêt hypothécaire ?
Il existe plusieurs raisons courantes pour lesquelles les souscripteurs refusent les prêts dans une demande. Nous donnons ci-dessous six raisons possibles pour lesquelles un souscripteur pourrait refuser un prêt.
1. VotrePointage de créditjeest trop faible, ce qui indique que vous êtes un investissem*nt à haut risque et que vous pourriez avoir du mal à effectuer vos paiements à temps ou à assumer les responsabilités financières du prêt.
Si votre pointage de crédit est faible, vous voudrez peut-être travailler à l’augmenter avant de postuler. Il est important de vous assurer de ne rien faire pendant le processus hypothécaire qui pourrait entraîner une baisse du score, comme manquer un paiement ou maximiser une carte de crédit.
2. VotreLe ratio dette/revenu (DTI) est trop élevé. La plupart des prêteurs exigent un DTI inférieur à 50 %. Si vous avez beaucoup de dettes, vous devriez travailler à les rembourser avant de demander un prêt hypothécaire. Cela vous permettra d’augmenter votre trésorerie et de prouver à un prêteur potentiel que vous disposez de suffisamment d’argent pour payer l’hypothèque.
3. VotreLe statut d'emploi a récemment changé :Les prêteurs aiment voir la stabilité financière. Si vous avez récemment perdu votre emploi, cela peut en principe modifier la décision hypothécaire. Si vous quittez un emploi dans le même domaine et avec un salaire égal ou supérieur, cela ne posera généralement pas de problème.
4.Vous avez une activité inhabituelle sur votre compte bancaire: L’achat ou le refinancement d’une propriété entraîne de nombreux coûts. Dans de nombreux cas, votre prêteur voudra s’assurer que vous disposez de suffisamment d’argent en banque pour couvrir vos dépenses pendant au moins 6 mois.
Si vous recevez de grosses sommes d’argent en cadeau, vous pouvez fournir une lettre de cadeau du donateur expliquant que le cadeau n’a pas besoin d’être remboursé.
5.Il y a des problèmes avec la propriété :Si une évaluation révèle un problème majeur, comme une mauvaise fondation, le prêt peut être refusé car la maison serait considérée comme un mauvais investissem*nt. Pour éviter que cela ne se produise, il est sage d’inspecter entièrement la propriété.
6.Vous avez des antécédents de versem*nts hypothécaires manqués :Si vous avez déjà été propriétaire d'une propriété, être en mesure de prouver que vous payez votre prêt hypothécaire de manière constante et à temps démontrera au prêteur qu'il y a un risque minime à vous avoir comme client.
Il existe une idée fausse très répandue selon laquelle les sociétés de prêts hypothécaires ne prêteront jamais à ceux qui ont de mauvais antécédents de crédit. Il existe de nombreuses hypothèques pour mauvais crédit proposées par des prêteurs spécialisés qui sont prêts à être plus flexibles dans leurs critères et à prendre en compte les cas de personnes qui ont eu des arriérés, des défauts de paiement, des jugements de tribunaux de comté, des accords volontaires individuels, des plans de gestion de la dette ou qui ont fait faillite dans le pays. six dernières années.
Accelerated Finance sont des courtiers hypothécaires spécialisés qui peuvent vous aider en cas decrédit défavorable.
Vous devrez peut-être payer un taux d’intérêt légèrement plus élevé lors de votre première souscription, car le prêteur considérera automatiquement que vous présentez un risque plus élevé.
Mais si vous maintenez vos remboursem*nts et prenez des mesures actives pour améliorer votre cote de crédit, il n'y a aucune raison pour que vous ne puissiez pas vous retrouver dans une bien meilleure situation financière dans les mois et les années à venir – et accéder à une bien meilleure affaire lorsque vous finira par réhypothéquer.
Que se passe-t-il si un prêt hypothécaire est refusé pendant le processus de souscription ?
Si votre demande est refusée au cours du processus de souscription hypothécaire, vous serez informé de la nature du problème. Il y a de bonnes chances de résoudre ce problème si vous travaillez soit à améliorer votre pointage de crédit, à réduire votre dette ou à épargner pour un dépôt plus important.
Si la demande de prêt hypothécaire est refusée au stade de la souscription, cela apparaîtra sur votre rapport de crédit. Il peut donc être conseillé d'attendre quelques mois avant de présenter une nouvelle demande, même auprès d'un autre prêteur.
Accelerated Finance est fière de vous tenir informé à travers chacune des étapes duprocessus hypothécaire.En combinant notre expertise immobilière avec les nouvelles technologies, nous vous aidons à obtenir facilement le financement dont vous avez besoin pour acheter, construire, rénover et développer votre portefeuille.
Clause de non-responsabilité:
Cet article est destiné à fournir une compréhension générale du sujet. Le contenu ne doit pas être considéré comme un conseil.
Votre maison peut être reprise si vous ne maintenez pas les remboursem*nts de votre prêt hypothécaire
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