5 exigences de prêt personnel à connaître avant de postuler (2024)

La plupart des prêteurs ont des exigences similaires pour les prêts personnels, bien que les normes de qualification spécifiques puissent varier selon le prêteur. Par exemple, deux prêteurs peuvent prendre en compte votre pointage de crédit, mais l’un peut exiger un pointage de crédit plus élevé que l’autre. Voici quelques autres exigences courantes qu’ils pourraient prendre en compte :

• Pointage de crédit et historique
• Revenu
• Ratio dette/revenu
• Collatéral
• Frais de création

1. Pointage de crédit et historique

La cote de crédit d’un demandeur est l’un des facteurs les plus importants qu’un prêteur prend en compte lorsque vousdemander un prêt personnel. Les cotes de crédit vont de 300 à 850 et sont basées sur des facteurs tels que l’historique de paiement, le montant de la dette impayée et la durée des antécédents de crédit. De nombreux prêteurs ont unpointage de crédit pour prêt personnelexigence d'au moins 600 pour être admissible, mais certains prêteurs prêteront à des candidats sans aucun antécédent de crédit.

2. Revenu

Les prêteurs imposent des exigences de revenus aux emprunteurs pour garantir qu’ils aient les moyens de rembourser un nouveau prêt. Les exigences de revenu minimum varient selon le prêteur. Par exemple, SoFi impose un salaire annuel minimum d’au moins 45 000 $ ; Le revenu minimum annuel requis par Avant n’est que de 20 000 $. Ne soyez cependant pas surpris si votre prêteur ne divulgue pas les exigences de revenu minimum. Beaucoup ne le font pas.

Les preuves de revenu peuvent inclure des déclarations de revenus récentes, des relevés bancaires mensuels, des fiches de paie et des lettres signées des employeurs ; les candidats indépendants peuvent fournir des déclarations de revenus ou des dépôts bancaires.

3. Ratio dette/revenu

Le ratio dette/revenu (DTI) est exprimé en pourcentage et représente la partie du revenu mensuel brut d’un emprunteur qui est consacrée au service mensuel de sa dette. Les prêteurs utilisent le DTI pour prédire la capacité d’un emprunteur potentiel à effectuer des remboursem*nts sur ses dettes nouvelles et actuelles. Pour cette raison, un DTI inférieur à 36 % est idéal, même si certains prêteurs approuveront un candidat hautement qualifié avec un ratio allant jusqu'à 50 %.

4. Garantie

Si vous postulez pour unprêt personnel garanti, votre prêteur vous demandera de mettre en gage des actifs de valeur – oucollatéral. Dans le cas de prêts immobiliers ou automobiles, la garantie est généralement liée à l’objectif sous-jacent du prêt. Cependant, les prêts personnels garantis peuvent également être garantis par d’autres actifs de valeur, notamment des comptes de trésorerie, des comptes d’investissem*nt, des biens immobiliers et des objets de collection comme des pièces de monnaie ou des métaux précieux.

Si vous êtes en retard dans vos paiements ou en défaut de paiement de votre prêt, le prêteur peut reprendre possession de la garantie pour récupérer le solde restant du prêt.

5. Frais de montage

Bien que cela ne fasse pas partie du processus de qualification, de nombreux prêteurs exigent que les emprunteurs paientfrais de montage de prêt personnelpour couvrir les frais de traitement des demandes, d’exécution des vérifications de crédit et de clôture. Ces frais varient généralement entre 1 % et 8 % du montant total du prêt, en fonction de facteurs tels que la cote de crédit du demandeur et le montant du prêt. Certains prêteurs collectent les frais de montage en espèces à la clôture, tandis que d'autres les financent dans le cadre du montant du prêt ou les déduisent du montant total du prêt décaissé à la clôture.

4 documents de prêt personnel que votre prêteur peut exiger

Lorsqu’il sera temps de demander officiellement un prêt personnel, votre prêteur demandera des documents pour tout confirmer, de votre identité à votre résidence et à votre emploi. Voici les documents les plus courants exigés par les prêteurs dans le cadre du processus de demande de prêt personnel.

1. Demande de prêt

Une demande de prêt est un document formel que les prêteurs demandent aux emprunteurs potentiels de remplir et de soumettre pour commencer le processus de prêt. Chaque prêteur a sa propre application, les exigences spécifiques peuvent donc varier. En général, cependant, vous devrez fournir des informations personnelles de base, le montant que vous souhaitez emprunter et l’objet du prêt.

Le format d'une demande de prêt peut également varier selon le prêteur. Bien qu'il existe de nombreux prêteurs en ligne qui offrent une expérience de demande entièrement en ligne, d'autres devront peut-être discuter de votre demande par téléphone avant de prendre une décision. Il existe également un certain nombre de banques physiques et d'institutions financières qui exigent que les candidats soumettent une demande papier en personne.

2. Preuve d'identité

La plupart des prêteurs exigent que les candidats fournissent au moins deux pièces d'identité délivrées par le gouvernement pour prouver qu'ils ont au moins 18 ans et qu'ils sont citoyens américains. Cette précaution réduit également la menace d’usurpation d’identité. Les formes acceptables de pièces d’identité émises par le gouvernement comprennent souvent :

• Le permis de conduire
• Autre pièce d'identité délivrée par l'État
• Passeport
• Certificat de citoyenneté
• Certificat de naissance
• Carte d'identité militaire

3. Vérification de l'employeur et des revenus

Un prêteur veut s’assurer que vous avez la capacité de rembourser vos dettes actuelles ainsi que le nouveau prêt. Pour ce faire, les prêteurs exigent généralement que les emprunteurs potentiels démontrent leurs antécédents professionnels et leurs revenus actuels dans le cadre du processus de demande. Les formes courantes de vérification du revenu pour un emploi traditionnel comprennent :

• Des fiches de paie
• W-2 et 1099
• relevés bancaires
• Coordonnées de l'employeur

Les emprunteurs potentiels qui travaillent à leur compte doivent plutôt se fier aux relevés bancaires, aux formulaires 1099 et aux déclarations de revenus. Certains prêteurs acceptent également la sécurité sociale, la pension alimentaire pour enfants et d’autres formes de revenus pour pouvoir prétendre à un prêt.

4. Preuve d'adresse

En plus de confirmer votre emploi, la plupart des prêteurs veulent s’assurer que vous disposez d’une situation de vie stable. Cela peut impliquer de fournir une preuve de votre adresse, y compris une facture de services publics récente, une copie de votre bail ou autre contrat de location, une carte d'inscription des électeurs ou une preuve d'assurance habitation, de location ou automobile indiquant votre adresse.

Comment se qualifier pour un prêt personnel

Il n’existe pas de formule unique pour être admissible à un prêt personnel : la situation financière de chaque demandeur est différente et unique. Cependant, il existe des règles empiriques et des recommandations qui peuvent vous aider à améliorer vos chances d’être admissible à un prêt personnel.

La plupart des prêteurs personnels examinent votre pointage de crédit, vos antécédents de crédit, vos revenus et votre ratio DTI pour déterminer votre éligibilité. Bien que les exigences minimales pour chacun de ces facteurs varient pour chaque prêteur, nos recommandations comprennent :

• Pointage de crédit minimum de 670. Le maintien d’une cote de crédit d’au moins 670 améliorera vos chances de qualification. Toutefois, si vous souhaitez bénéficier des conditions les plus avantageuses, nous vous recommandons une note minimale de 720.
• Revenu mensuel constant et stable. Les exigences de revenu minimum peuvent varier considérablement d’un prêteur à l’autre, certains n’ayant aucune exigence. Cependant, il est essentiel d’avoir un revenu minimum constant et stable pour démontrer que vous pouvez payer vos mensualités.
• Ratio DTI inférieur à 36 %. Bien que certains prêteurs approuvent un candidat hautement qualifié avec un ratio allant jusqu'à 50 %, il est préférable de viser un DTI inférieur à 36 % pour améliorer vos chances de qualification.

Étant donné que chaque prêteur a ses propres exigences minimales, il est dans votre intérêt de vous pré-qualifier lorsque cela est possible et de confirmer avec le prêteur les critères que vous devez respecter.

Comment se pré-qualifier pour un prêt personnel

Pré-qualification pour un prêt personnelvous permet de voir les taux d’intérêt et les conditions que vous pouvez recevoir et auxquels vous êtes admissible lorsque vous postulez. Cependant, ceux-ci ne sont garantis que lorsque vous soumettez une demande formelle.

Lors de la pré-qualification, le prêteur effectue généralement uniquement une vérification de crédit, ce qui n'a aucun impact sur votre pointage de crédit. Cependant, une fois que vous aurez soumis la demande complète, ils effectueront une vérification de solvabilité rigoureuse, ce qui fera baisser légèrement mais temporairement votre score.

Même si votre offre de pré-qualification n’est pas gravée dans le marbre tant que vous n’en faites pas officiellement la demande, elle constitue un moyen pratique de comparer les options potentielles de plusieurs prêteurs afin de trouver le prêt le mieux adapté à votre situation.

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