Le processus de souscription hypothécaire |Le taux bancaire (2024)

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Qu'est-ce que la souscription hypothécaire?

La souscription hypothécaire est le processus que le prêteur utilise pour déterminer s'il faut approuver votredemande hypothécaire.

Avant la souscription, un agent de prêt oucourtier hypothécairerecueille des informations de crédit et financières pour votre demande.Le service de souscription du prêteur vérifie ensuite votre identité, vérifie vos antécédents de crédit et évalue votre situation financière, y compris vos revenus, vos réserves de trésorerie, vos investissem*nts et vos dettes.

De nombreux prêteurs suivent de près les directives de souscription publiées par Fannie Mae et Freddie Mac, les deux entités parrainées par le gouvernement qui soutiennent et achètent des hypothèques sur laMarché hypothécaire secondaire.

Que fait un souscripteur hypothécaire?

Un souscripteur hypothécaire décide principalement du risque que le prêteur assume s'il approuve votre prêt.À cette fin, le souscripteur évalue vos finances et la probabilité que vous puissiez rembourser le prêt à temps.

Un souscripteur hypothécaire sera:

• Regardez vos antécédents de crédit.Cela comprend une enquête sur votre rapport de crédit,cote de créditet dossier de paiement.
• Examinez vos finances.Les prêteurs utilisent certaines directives comme base de financement.Par exemple, les directives de prêt conventionnelles de Fannie Mae exigent que tous les emprunteurs aient un maximum de 97%Ratio de prêt / valeur (LTV), un minimum 620 score de crédit et un maximum de 36%Ratio dette / revenu (DTI).Le prêteur peut les compléter avec ses propres critères.Il examinera également les détails de votre situation financière.Par exemple, il peut considérer vos réserves financières (investissem*nts, actifs ou économies) ou - s'il s'agit d'une propriété productrice de revenus - que vous occupiez la propriété avec les locataires.
• Commander une évaluation immobilière.Votre approbation du prêt dépend en grande partie du montant d'argent que vous demandez à emprunter par rapport à la valeur de la maison que vous achetez.Un souscripteur commandera unévaluation immobilièrepour voir si le prix demandé est conforme à sa valeur estimative.
• Prend la décision.Le souscripteur hypothécaire approuvera ou refusera votre demande une fois que tous les rapports et documents seront en cours.

Combien de temps dure la souscription hypothécaire?

Le processus de souscription hypothécaire peut prendre de quelques jours à quelques semaines.Le calendrier varie selon que le souscripteur a besoin de plus d'informations de votre part, à quel point le prêteur est occupé et à quel point les pratiques du prêteur sont occupées.

Un autre facteur est de savoir si le souscripteur utilise un processus de souscription manuel ou automatisé.La souscription automatisée est généralement terminée plus rapidement quesouscription manuelle, mais comme un ordinateur fait l'évaluation, il a certaines limites qui pourraient ne pas la rendre idéale pour les emprunteurs avec des circonstances uniques, telles que le revenu incohérent.

Dans ces cas, il peut être plus facile de qualifier un emprunteur grâce à une souscription manuelle par opposition à un système automatisé.Parfois, les prêteurs utilisent un mélange de souscription automatisée et manuelle pour évaluer les risques.

La souscription est l'une des parties les plus longues du processus de financement domestique, et l'une des raisons pour lesquelles les fermetures peuvent prendre si longtemps.Plus rapidement, vous compilez vos documents et répondez aux demandes d'informations du prêteur, plus l'expérience peut être plus fluide et rapide.

Gardez à l'esprit, cependant, que la souscription n'est qu'une partie du processus de prêt global.Vous pouvez vous attendre à conclure complètement un prêt dans 40 à 50 jours.

Étapes du processus de souscription hypothécaire

1. Obtenir pré-approuvé

Un pré-approbation hypothécaire est un processus de vérification approfondi qui indique combien un prêteur est probablement prêt à vous prêter, ainsi que dans ce quetaux d'intérêt.Une préapprobation n'est pas une offre de prêt garanti, mais plutôt une indication de votre capacité d'emprunt potentielle.Vous aurez besoin d'une préapprobation pour faire des offres sur les maisons.

2. Vérification des revenus, des actifs et de l'emploi

La prochaine étape du processus de souscription est la vérification des revenus, des actifs et de l'emploi.C'est à ce moment que le souscripteur du prêteur vérifie votre crédit et votre situation financière pour confirmer que vous êtes capable de rembourser le prêt et de vérifier votre emploi.Vous devrez soumettre des documents tels que les W-2, les talons de paie et les relevés bancaires pour la vérification.Si vous êtes indépendant, vous devrez peut-être fournir plus de documents tels que les instructions de profit et de perte.

3. Évaluation

Une évaluation est une évaluation de la valeur de la propriété menée par un évaluateur certifié.Ceci est fait pour garantir que le montant que vous empruntez est conforme à la valeur de la maison que vous achetez.Si la valeur de la maison est inférieure au montant de l'hypothèque, vous pouvez essayer de négocier le prix avec le vendeur - mais, plus probablement, vous devrez payer vous-même le montant supplémentaire.Dans certains cas, vous devrez peut-être vous éloigner de l'accord et redémarrer la demande hypothécaire et le processus de souscription avec un nouveau prêt.

4. Recherche de titres et assurance titre

Un prêteur ne veut pas prêter de l'argent pour une maison qui a des réclamations légales à ce sujet.C'est pourquoi uncompagnie de titreeffectue unrecherche de titrepour s'assurer que la propriété peut être transférée.

La société de titres recherchera l'histoire de la propriété, à la recherche d'hypothèques, de réclamations,privilèges,droits de servitude, Ordonnances de zonage, action en suspens, taxes non rémunérées et clauses restrictives.Si un problème se pose sur la recherche de titre, vous avez quelques options.Vous pouvez voir si le vendeur résoudra le problème avant la clôture du jour, demandez au vendeur de vous indemniser pour résoudre le problème ou vous pouvez vous éloigner de l'achat de la maison.

L'assureur de titre délivre alors unpolice d'assuranceCela garantit l'exactitude de ses recherches.Dans certains cas, deux politiques sont émises: une pour protéger le prêteur (ceci est presque toujours nécessaire) et un pour protéger le propriétaire (facultatif, mais peut être utile d'obtenir).

5. Décision de souscription

Une fois que le souscripteur est satisfait de votre demande, la recherche d'évaluation et de titre, votre prêt sera considéré comme claire et peut aller de l'avant avecClôture sur la propriété.

Si les choses ne se passent pas bien, vous pourriez recevoir une de ces décisions à la place:

• Refusé:Si tonLa demande d'hypothèque est refusée, Voir quelle raison le prêteur a donné pour vous avoir nié avant de prendre des étapes suivantes.Par exemple, si le prêteur pense que vous avez trop de dettes, vous pourriez être en mesure de réduire votre ratio DTI en payant les soldes de carte de crédit, puis en réappartenant.
• Suspendu:Cela pourrait signifier que votre fichier manque une documentation.Votre demande pourrait être suspendue si, par exemple, le souscripteur ne pouvait pas vérifier votre emploi ou votre revenu.Le prêteur peut vous dire si vous pouvez réactiver votre application en fournissant plus d'informations.
• Approbation conditionnelle:Cela signifie que votre prêt est approuvé, à l'exception d'une condition en cours, comme l'obtention d'une police d'assurance habitation.Une fois que vous avez fourni des preuves de ce qui manque, vous devez être autorisé à fermer.

Une fois que vous avez effacé les conditions et approuvé votre hypothèque, votre achat de maison est presque terminé.La dernière étape est le jour de clôture, c'est-à-dire lorsque le prêteur finance votre prêt et paie la partie de vente en échange du titre de la propriété.C'est à ce moment que vous signera lepaperasse finale, régler toutfrais de clôtureet recevez les clés de votre nouvelle maison.

Conseils pour un processus de souscription hypothécaire en douceur

Le processus de souscription hypothécaire peut être compliqué et long, mais il y a des choses que vous pouvez faire pour l'aider plus bien:

1. Faites organiser vos documents

La meilleure façon de maintenir le processus de souscription hypothécaire sur la bonne voie est de faire organiser tous vos documents financiers avant de demander un prêt.

Essayez de préparer les suivants lorsque vous postulez:

• Informations sur l'emploi des deux dernières années (si vous êtestravailleur indépendant, cela inclut les dossiers commerciaux et les déclarations de revenus)
• W-2S des deux dernières années
• Payer les talons d'au moins 30 à 60 jours avant lorsque vous postulez
• Informations sur le compte, y compris les chèques, l'épargne, le marché monétaire, les CD, les comptes d'investissem*nt et les comptes de retraite
• Informations sur le revenu supplémentaires, telles que la pension alimentaire ou la pension alimentaire pour enfants, les rentes, les primes ou les commissions, les dividendes, les intérêts, le paiement des heures supplémentaires, les pensions ou les paiements de sécurité sociale
• UNlettre-cadeauSi vous avez reçu des fonds d'amis ou de parents pour effectuer votre acompte

2. Obtenez votre crédit en forme

Un pointage de crédit plus bas peut rendre plus difficile d'être approuvé pour une hypothèque et rendre votre prêt plus cher avec untaux d'intérêt.

Travaillez pour améliorer votre solvabilité par:

• Payer les dettes existantes
• Éviter de demander de nouveaux prêts
• Amélioration de votre ratio dette / revenu (objectif pour 36% ou moins)
• Vérifier votre rapport de crédit et contester les erreurs

3. effectuer un acompte plus important

Le souscripteur hypothécaire considère également le ratio LTV de votre accord: combien d’argent vous empruntez, également appelé le directeur de prêt, divisé par la valeur de la propriété.Un ratio LTV plus élevé indique que le prêteur pourrait perdre beaucoup plus d'argent si vous faites défaut sur l'hypothèque.

Vous pouvez réduire votre ratio LTV en effectuant un acompte plus important à l'avance.Plus l'acompte que vous effectuez, plus il peut être facile de se qualifier.

N'ayez pas peur de demander de l'aide à la famille ou aux amis pour effectuer un acompte.Vous pouvez également chercherProgrammes d'aide à l'acompteVous pourriez vous qualifier.D'autres moyens d'économiser pour un acompte plus important comprennent l'ouverture d'un compte d'épargne à haut rendement, l'automatisation d'une partie de vos revenus pour accéder à un compte d'épargne réservé à votre acompte et réduction de vos dépenses.

4. Soyez honnête au sujet de vos antécédents financiers

Les souscripteurs hypothécaires plongent profondément dans votre rapport de crédit et vos antécédents financiers, alors ne vous situez pas sur votre demande.Si vous avez une marque négative sur votre rapport de crédit, comme un paiement manqué, dites au prêteur et expliquez ce qui s'est passé.Le prêteur pourrait être plus indulgent avec un paiement manqué si vous traitiez des circonstances atténuantes et que vous avons été réalisées plus tard sur le paiement.

FAQ de souscription hypothécaire

• Un marché du logement en plein essor peut entraîner des délais de souscription plus longs en raison d'un nombre plus élevé de demandes de prêt.En revanche, un marché plus lent pourrait signifier des critiques plus rapides.Pour éviter les retards, soumettez une demande précise et complète et répondez rapidement à toutes les demandes de documentation supplémentaire.
  

• Les retards de souscription peuvent provenir de problèmes tels que des lacunes inexpliquées dans vos antécédents d'emploi, des fonds invérifiables ou une faible évaluation de la maison.Pour éviter ces problèmes, préparez-vous avec tous les documents nécessaires, répondez rapidement aux demandes de demande et assurez-vous que vos documents financiers sont complets.Garder des lignes de communication ouvertes avec votre prêteur et être organisé peut aider à éviter de nombreux retards courants.
  

Fin de compte

Le processus de souscription hypothécaire est une évaluation complète de votre santé financière et de votre solvabilité pour déterminer si vous êtes admissible à une hypothèque.Le processus implique plusieurs étapes, de l'obtention de pré-approuvé pour un prêt à la décision de souscription finale.Pour rendre ce processus plus lisse, gardez vos documents organisés, assurez-vous que votre crédit est en bon état, envisagez d'effectuer un acompte plus important et soyez honnête au sujet de vos finances.