Lorsque vous souhaitez emprunter de l’argent, un créancier potentiel examinera de près votre historique. Comme le note Pat Thomas, responsable principal du crédit à la Bank of Labor : « Cet examen aide les banques et les autres créanciers à déterminer si vous avez ou non les moyens de rembourser le prêt. »
Quels critères un prêteur utilise-t-il pour évaluer le risque de crédit ? La plupart utilisent un cadre connu sous le nom de « Quatre C du crédit ». Ce sont quatre domaines de bon sens qu’un créancier examinera. Ces quatre C sont…
- Capacité
- Capital
- Collatéral
- Personnage
Voici ce que les prêteurs examinent en ce qui concerne chacun de ces facteurs afin que vous puissiez comprendre comment ils prennent leurs décisions.
Capacité
La capacité fait référence à la capacité de l’emprunteur à rembourser un prêt. C’est l’une des considérations les plus importantes à prendre en compte par le créancier lorsqu’il prête de l’argent. Cependant, différents créanciers mesurent cette capacité de différentes manières. Par exemple, les prêteurs pourraient analyser…
- Ratio dette/revenu (DTI), qui correspond au montant total de votre dette par rapport à votre revenu.
- Le montant de votre dette renouvelable, comme les dettes de carte de crédit
- Quel serait le montant de vos versem*nts pour le prêt proposé par rapport à votre revenu mensuel brut
Les prêteurs demanderont une vérification de vos revenus et du paiement de vos dettes pour s’assurer que vous avez la capacité de contracter un prêt. Ils peuvent exiger que vous soumettiez des fiches de paie actuelles, des déclarations de revenus antérieures ou des W2. Ils évalueront vos revenus en fonction de la durée de votre emploi dans une entreprise et du type de revenus que vous gagnez (salaire, commission, freelance, etc.).
Les prêteurs examineront également vos dépenses mensuelles récurrentes, telles que…
- Versem*nts hypothécaires
- Paiements de voiture
- Prêts étudiants
- Prêts personnels
- Autres dettes
- Paiements par carte de crédit
La plupart des prêteurs utiliseront un calcul DTI dans le cadre de cette évaluation, beaucoup préférant un ratio de 38 % ou moins avant d'approuver le financement. En fait,rapporte le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB)qu'il est interdit à certains prêteurs d'accorder des prêts à des emprunteurs ayant des DTI élevés.
Capital
Les prêteurs prennent également en compte les capitaux propres que l’emprunteur a investis dans son prêt ou son achat. Un acompte plus important peut réduire les risques de défaut de paiement de l’emprunteur et donner plus d’assurance au prêteur.
En plus de tout acompte proposé, les prêteurs peuvent prendre en compte des éléments tels que les flux de trésorerie et la valeur nette globale. En d’autres termes, de combien d’argent disposez-vous en investissem*nts et en épargne, et quelle part de cet argent est accessible en cas de besoin ? Certaines sources de réserves de trésorerie peuvent inclure…
- Les fonds du marché monétaire
- Des économies
- Actions
- Autres investissem*nts pouvant être convertis en espèces, notamment les obligations, les certificats de dépôt (CD), les comptes 401(k) et les comptes de retraite individuels (IRA).
En plus des réserves de trésorerie, d'autres sources de capitaux qu'un prêteur pourrait envisager comprennent les cadeaux des membres de la famille, les programmes de subventions ou de fonds de contrepartie et les programmes d'aide aux frais de clôture.
Les prêteurs sont susceptibles de demander une vérification de tout capital. Vous devrez peut-être soumettre des copies de déclarations d'investissem*nt ou de documents avec votre demande de prêt. Les prêteurs peuvent également demander à consulter des relevés de plusieurs mois pour votre compte.comptes chèques et comptes d'épargne.
Collatéral
La plupart des prêts nécessitent des garanties. Pour un prêt hypothécaire, la garantie serait la maison ; pour un véhicule, c’est la voiture, et ainsi de suite.
Lorsqu’un prêteur évalue un prêt, il prend en compte le ratio prêt/valeur (LTV), qui correspond à la valeur de la garantie par rapport au montant du prêt. Par exemple, un LTV de 100 % signifie que vous empruntez 100 % de la valeur de l’actif, probablement sans aucun acompte.
Un LTV plus élevé est plus risqué pour les prêteurs. Il est toujours possible que la valeur d’un actif baisse après l’octroi du prêt. C'est notamment le cas des véhicules et des équipements. Si vous ne remboursez pas le prêt, le prêteur a le droit légal de reprendre possession ou de saisir la garantie.
La plupart des prêteurs auront une exigence minimale de LTV pour se protéger des pertes importantes. Cela nécessite souvent un certain acompte pour réduire le LTV d’un prêt potentiel.
Personnage
Enfin, la plupart des prêteurs examineront le caractère d’un emprunteur potentiel en évaluant ses antécédents de crédit. Votre historique de crédit donne un aperçu détaillé de la façon dont vous avez géré vos dettes dans le passé, ce qui constitue un bon indicateur du comportement futur.
Pour les prêts personnels comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, les prêteurs obtiendront un rapport d'un ou plusieurs bureaux de crédit (Experian, Equifax et TransUnion). Ces bureaux utilisent également un programme de la Fair Isaac Corporation (FICO) pour attribuer un score unique, allant de 300 à 850, les scores les plus élevés étant les meilleurs.
Les rapports de crédit contiennent des informations détaillées sur vos activités d'emprunt passées, notamment si vous avez remboursé vos prêts à temps et si vous avez des comptes de recouvrement, des jugements ou des faillites. Ces informations restent sur votre rapport pendant sept à dix ans.
Une bonne cote de crédit est attribuée en fonction de la façon dont vous gérez votre crédit par rapport à tous les autres acteurs du système. De nombreux prêteurs exigent une cote de crédit minimale avant qu’un demandeur ne soit pris en considération pour un prêt. Votre pointage de crédit peut également dicter les conditions que vous recevez pour votre prêt.
L’autre « C » du crédit
L’autre « C » du crédit qui n’est pas utilisé aussi souvent est « Conditions ». Il s’agit de toutes les conditions externes entourant l’emprunteur potentiel évalué. Dans le cas d’une entreprise, l’environnement économique a-t-il changé d’une manière qui pourrait avoir un impact sur l’emprunteur ou son secteur d’activité ?
Thomas explique que les conditions peuvent également faire référence à la manière dont l'emprunteur a l'intention d'utiliser les fonds. « Par exemple, explique Thomas, si l'utilisation prévue semble très risquée, cela peut avoir un impact sur l'approbation du prêt.
Cette liste est loin d’être exhaustive, mais elle devrait vous donner une meilleure idée de la manière dont les créanciers évaluent un emprunteur potentiel avant d’accepter un prêt. Chaque prêteur aura des normes différentes, mais tous souhaitent que les demandeurs de prêt soient en mesure de rembourser sans difficulté l’argent qu’ils empruntent.
Pour obtenir de l'aide concernant les questions et les demandes de crédit, veuillez appeler la Bank of Labor au913.321.4242.
