Risque de crédit : comment les créanciers vous évaluent | Capitale un (2024)

Le crédit est au centre de nombreuses transactions financières majeures, de l’obtention d’un prêt hypothécaire au financement d’une voiture ou à l’approbation d’une carte de crédit. Et du point de vue du prêteur, prêter de l’argent à une personne ou accorder un crédit est une question de risque.

Apprenez-en davantage sur la manière dont les créanciers utilisent des informations telles que les rapports de solvabilité et les cotes de crédit pour évaluer le risque de crédit d’un emprunteur, prendre des décisions de prêt et décider des conditions du prêt.

Points clés à retenir

• Le risque de crédit évalue la probabilité qu'un emprunteur rembourse un prêt.
• Le risque de crédit est un facteur dans les décisions de prêt.
• Le risque de crédit est déterminé par divers facteurs financiers, notamment les cotes de crédit et le ratio dette/revenu (DTI).
• Plus le risque d’un emprunteur est faible, plus le taux d’intérêt est bas et plus les conditions de prêt peuvent lui être proposées.

Le risque de crédit mesure la probabilité qu’un emprunteur rembourse un prêt, qu’il s’agisse d’un prêt hypothécaire, d’un prêt personnel ou d’une carte de crédit. Les prêteurs tiennent compte du risque de crédit d’un emprunteur potentiel pour éclairer les décisions qu’ils prennent avant de lui accorder une marge de crédit. Et dans de nombreux cas, les prêteurs utilisent des informations telles que celles du demandeur.histoire de creditetRatio DTIpour évaluer le risque de crédit.

D'une manière générale, les emprunteurs ayant des taux d'intérêt plus élevéscotes de créditsont considérés comme moins risqués pour les prêteurs. Ils peuvent être considérés comme plus susceptibles de rembourser un prêt à temps et intégralement, et ont donc plus de chances de recevoir les prêts qu'ils demandent. C’est également la raison pour laquelle les emprunteurs les moins risqués ont tendance à bénéficier de meilleurs taux d’intérêt, ce qui se traduit souvent par un remboursem*nt global inférieur sur une dette.

UNpointage de créditest un classem*nt numérique (généralement compris entre 300 et 850) qui reflète la probabilité qu'un emprunteur rembourse une dette.

Il peut y avoir beaucoup de choses à faire, maisbureaux de crédit-commeExperian®,TransUnion®etEquifax®—compiler des rapports de crédit. Et les informations contenues dans ces rapports sont utilisées parsociétés de notation de crédit-commeFICO® et VantageScore®-pour calculer les cotes de crédit. Comme il existe différents rapports de solvabilité et modèles de notation, les emprunteurs disposent de plusieurs scores que les prêteurs peuvent utiliser.

Selon le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), les cotes de crédit prennent en compte quelques-uns des facteurs suivants :

• Historique de paiement
• Soldes et dettes actuels
• Montant du crédit disponible utilisé, outaux d'utilisation du crédit
• Depuis combien de temps les comptes sont ouverts
• Marques désobligeantes, comme une créance envoyée en recouvrement, une saisie ou unela faillite
• Dette totale portée

Les créanciers peuvent également évaluer le ratio DTI d’un emprunteur pour déterminer son risque de crédit global. Le ratio DTI fait référence au montant du revenu d’un emprunteur consacré au remboursem*nt de ses dettes. Les prêteurs examineront les ratios DTI front-end et back-end d’un emprunteur lors de l’évaluation du risque de crédit.

Le ratio DTI initial est le calcul des dépenses de logement de l’emprunteur, comme les versem*nts hypothécaires, le loyer mensuel ou les primes d’assurance habitation ou locataire. Le ratio DTI final comprend les dépenses de logement de l’emprunteur ainsi que toutes les autres dettes mensuelles.

Les prêteurs recommandent généralement de maintenir un ratio DTI initial inférieur à 28 % et un ratio DTI back-end inférieur à 36 %. Un ratio DTI inférieur peut montrer aux créanciers qu’un emprunteur peut effectuer des mensualités supplémentaires. Vous pouvez calculer votre ratio DTI personnel en divisant toutes vos obligations mensuelles par votre salaire brut total.

Collatéralfait référence à des actifs, comme un bien immobilier ou une voiture, qui peuvent être utilisés pour garantir un prêt.
Lorsqu'il s'agit de prêts garantis, les garanties peuvent faire partie d'un accord de prêt. Un exemple est une maison dans le cadre d’une hypothèque. Les dettes non garanties, comme les cartes de crédit ou les prêts étudiants, ne sont pas garanties par des garanties.

En matière de risque de crédit, les garanties peuvent être un facteur d’évaluation du risque. C'est pourquoi, en comparantdette garantie versus dette non garantievous constaterez peut-être que les prêts garantis ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus bas que les prêts non garantis.

Avoir un risque de crédit plus faible peut aider un emprunteur à obtenir plus facilement l’approbation d’un prêt. Les emprunteurs présentant un risque de crédit plus élevé peuvent avoir un processus d'approbation plus long avant qu'une décision puisse être prise.

Être un emprunteur à faible risque signifie également que les taux d’intérêt peuvent être plus bas sur certains prêts, comme un prêt hypothécaire à faible taux fixe. Cela permet à l’emprunteur de garder plus d’argent dans ses poches au fil du temps, ce qui n’est qu’un des nombreux avantages.avantages d'avoir des cotes de crédit élevéeset un risque de crédit plus faible.

Le risque de crédit peut également influencer des éléments tels quelimites de crédit, ou le montant total du crédit disponible accordé à un emprunteur par un prêteur.

Les cotes de crédit sont une indication du risque de crédit, alors faites un effort pouraméliorer vos cotes de créditpeut aider. Voici quelques façons d’améliorer vos scores et de réduire votre risque de crédit :

• Payez vos factures à temps, à chaque fois.Les modèles de notation de crédit prennent généralement en compte la ponctualité des paiements mensuels lors du calcul d'une note.Payer les factures à tempschaque mois peut vous aider à éviter des frais de retard et à améliorer votre score.
• Surveillez les cotes de crédit.La surveillance de vos cotes de crédit peut vous aider à mieux comprendre où vous en êtes et à rester informé de toute modification apportée à votre rapport. Vous pouvez utiliser un outil gratuit commeCréditWise de Capital Onepour surveiller votre crédit.
• Commencez tôt à créer du crédit.Un long historique de crédit prouve votre fiabilité en tant qu’emprunteur. Ceux qui recherchent une carte avec des chances d'approbation plus faciles peuvent envisager d'ouvrir uncarte de crédit sécurisée. Effectuer des paiements à temps chaque mois peut vous aider à éviter d’accumuler des intérêts tout en conservant un faible taux d’utilisation du crédit.
• Maintenir un faible taux d’utilisation.Les prêteurs évaluent également le montant du crédit disponible dont vous disposez lors de l’évaluation de votre risque. Selon leCFPB, maintenir votre utilisation du crédit en dessous de 30 % montre aux prêteurs potentiels que vous gérez vos soldes de manière responsable.

Avant d’obtenir tout type de prêt, les créanciers évalueront le risque de crédit pour déterminer l’éligibilité et les conditions du prêt. Pour évaluer ce risque, la plupart des prêteurs prennent en considération des éléments tels que les cotes de crédit de l’emprunteur, le ratio DTI et la dette totale.

Dans cette optique, il est important de construire etmaintenir de solides cotes de crédit. Une façon d'aider à améliorer ou à sauvegarder vos scores est desurveillance cohérente du crédit.

CréditWisepeut aider. Il fournit votre pointage de crédit VantageScore 3.0 et surveille les rapports de crédit de TransUnion et Experian, deux des trois principales agences d'évaluation du crédit. CreditWise est gratuit pour tout le monde, que vous possédiez ou non une carte Capital One, et son utilisation ne nuira pas à vos cotes de crédit.

Et vous pouvez obtenir une copie gratuite de vos rapports de crédit auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit en visitantRapport de crédit annuel.com.